关注|房贷新政又来了!客户经理直言“一头雾水”,专家表示这样换最划算!

央行公告规定,按照LPR定价后,房贷客户可与金融机构商量选择浮动利率或者是固定利率。那么到底该怎样选择呢?目前,市场大都认为选择浮动利率划算。

另一位市民则表示,自己当年是公积金贷款买房的,房贷利率为3.25%,是否也要根据新规进行换锚?记者从央行公告中查询到,公积金个人住房贷款不执行LPR计价新政。

央行公告表示,本次新政的落地时间为3月1日至8月底,那么目前这段窗口期,银行房贷部都在忙些什么?多家银行工作人员透露,目前仍在等待人行、总行的指导。“我们也是一头雾水,体量这么大,不知道去问谁,也在等通知。”记者以房贷客户身份咨询一位房贷经理时,该名经理这样答复。但也有一家股份制商业银行的房贷经理表示,该行已通过系统自动为存量客户完成转换,转换方式为一年一调的LPR基准计价方式。“系统自动转换的,以前是根据基准利率调,以后是根据LPR调,只是LPR变化的频率可能更高一点。”

钱江晚报

央行表示,目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。假设客户A有一笔期限为20年的商业性个人住房贷款,剩余期限为8年,原定房贷利率为基准利率上浮10%,也就是4.9%×(1+10%)=5.39%。换锚后,按照2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%,那么换锚后的加点数为59个基点(5.39%-4.8%=0.59%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

专家建议选择浮动利率

存量房贷换锚

房贷新政加点数可为负数

当时,有银行房贷经理表示,存量房贷大概率不会变。“体量这么大,如果也要更换的话,比较麻烦。”没想到,2019年还没过完,“房贷”新政又来了,给广大金融机构来了个措手不及。

公积金房贷维持不变

“2020年货币政策在保持稳健基调的同时,将加大逆周期调节力度,未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示,LPR下降则能直接缓解房贷者的月供压力。事实上,2019年11月20日,央行发布LPR数据显示,5年期LPR为4.8%,比10月份的4.85%下调了5个基点,12月20日公布的5年期LPR则维持了11月的数据。

公告显示,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变。当然,客户也可转换为固定利率,定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。且,存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。“为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。”央行有关负责人在答记者问时特意提到。

存量房贷新规出来后,一位市民表示,自己10多年前买的房子,当时贷款利率是基准利率的75折,也就是3.675%,“换锚后我能继续享受优惠吗?是否需要提前还款?”事实上,此次公告明确表示,LPR加点可以为负数。也即这位购房人士换锚后的房贷利率为LPR-1.125%(4.8%-3.675%),今年转换时仍维持3.675%,以后的实际利率将随着每年1月1日的重定价LPR浮动。

发布时间:01-0716:03钱江报系有限公司

转换时点利率维持不变

那么,房贷换锚到底怎么换?央行在官网举了个例子。

2019年,LPR可以算得上是一个热词,多次在金融界人士的朋友圈里刷屏。2019年8月20日,央行为LPR更名,新的LPR正式出现在公众面前。8月25日,央行即表示新增商业性个人住房贷款利率从10月8日换锚,定价机制从基准利率转换到LPR。

两种换法

这几天,“房贷换锚”成了有房一族们热议的话题。房贷换锚怎么换?需要重新签订合同吗?换锚后房贷利率是涨还是跌?怎么签订最划算?自2019年年末,央行发布《中国人民银行公告(2019)第30号》(以下简称“公告”),要求存量房贷换锚以来,一石激起千层浪,经过多日发酵,LPR这个新锚成了大家共同关注的话题。

钱江晚报·小时新闻记者 梅丹

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